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为什么扫码都是0.38费率而刷卡都在0.6?

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发表时间:2020-04-03 12:23作者:王振起

  经常有朋友问我,为什么同样是用信用卡支付,刷卡要被扣0.6%的手续费,而扫码却只需要0.38%呢?这两者有什么不同?

  要搞清这个问题首先要知道信用卡的钱被刷出后的流向问题。目前,我国的信用卡支付体系一共有两种,一种就是大家熟知的银联,还有一种就是刚刚成立不久的网联。

      先说银联,银联是中国的银行卡卡组织,和国际上的VISAMaster一样。它的作用就是在各个银行间进行银行卡的款行结算,怎么去理解呢,比如,小明用工商银行的信用卡在某个商户的POS机上进行了刷卡消费,这台商户pos机注册时绑定了一张中国建行的卡用来收款入账。这样,这笔消费银联首先会通知工商银行,让其对小明的信用卡进行扣款处理,然后再通知建设银行,让其对商户的建行卡进行入账处理。这样一笔交易就进行完毕,当然,银联会记录每笔的通知,然后让银行间在某一时期进行统一结算。所以,pos机的每笔刷卡都是要通过银联进行交易的,按照96费改的要求,每笔通过银联的信用卡交易,发卡行会获取其刷卡金额的0.45%,银联会获取其刷卡金额的0.03%。在这种成本压力下,各个支付平台(就是做POS机业务的平台)给用户的终端费率最少需要0.58%,才能保证平台的正常运营。

      下面看看扫码支付,先说说三年前的微信和支付宝,微信和支付宝都是具有互联网支付牌照的公司,也就是说,他们本身是可以进行互联网支付业务的。随着微信和支付宝用户群体的不断壮大以及两个公司的体量不断发展,微信和支付宝逐渐在全国的几乎所有银行都开设了自己托管资金账户,说白了,如果把微信和支付宝比如成两个人的话,这两个人就在全国所有的银行都有自己的账户,这样说大家都明白了吧。专业上这就叫银行直连。

     在银行直连的模式下进行信用卡的刷卡交易是如何实现的呢?还用上面小明刷工商银行信用卡的例子吧。这时,小明通过扫码(可以用微信或者支付宝,这里就定为微信)后,微信服务器就收到了小明的支付请求,微信方首先利用小明输入的支付密码,通知工行完成小明工行信用卡转账到微信在工行开设的托管资金账户,这一步属于工行行内转账业务,资金并未流出工行。下一步,微信方再通知建设银行,让其从建行的微信托管账户转出相同的一笔资金到商户的建设银行卡里,这其实也是建行的行内转账业务。就这样,微信通过自己在各个银行开设的资金托管账户完成了所有银行之间的跨行转账业务。支付宝的原理和微信一样。

       作为银行来说,行内转账业务本身就是免费的,银行本质上也不是以收取手续费作为其主要收入来源的,所以,本来免费的交易,还要被微信支付宝们收取0.38%的暴力利润,大家还觉得便宜吗?这时有个问题,那就是:小明刷工行的信用卡占用了工行的资金,但是工行并没有得到相应手续费的变相利息收入啊?

其实,工行信用卡的钱最终进入到了工行的托管资金账户,等于说这笔钱还在工行的现金流里,虽然占用,可是支配权并没有脱离工行,不影响工行的放贷资金。当然,扫码支付几乎都有交易金额限制的,每笔1000元以下。这也是银行用来控制用户的资金占用率的。

      三年前,中国人民银行已经筹备成立网联,就是让所有支付企业断掉银行直连,让线上扫码交易也归于统一管理,去年网联已经正式开始运营,至于说0.38%的费率还能维持多久这个不好说。还有一点今天也要告诉大家,因为二维码的交易便利性,使得所有的真实交易场景全部被二维码占有,银联这边除了套卡场景外,几乎阵地全失。银联前几年也搞了很多类似于NFC的玩意,可是收效甚微。近几年也开始玩起了银联二维码-------银联云闪付,试图拿下失去的市场。费率也定于0.38%,也有0.6%的。所有,归于市场的竞争,我们的0.38%费率还能继续用下去吧。

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